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Credible(PESA)新兴市场中小企业的商业信用数据

Credible是SmartPesa着手开发的一种新区块链网络,通过提供分布式基础设施来共享EMSMEs数据来解决资金差距。它是唯一的全球分布式账户,用于存储区块链上的身份、金融和交易数据,并为贷款活动提供全面的信用评分。

新的区块链使SmartPesa和社区进行创新:人工智能、算法驱动的信用评分、大数据分析、图表、交易和贷款分析和银行API。

Credible直接寻求解决所确定的七个问题:

1.缺乏可靠的数据:Credible是一种捕获、存储和访问由第三方进行数字签名和信任的数据的方法。SmartPesa 通过其现有的支付和代理银行系统为Credible提供种子,该系统每天为8000多家商户和成千,上万的交易提供动力。

2.缺乏抵押品: Credible 将为商家提供抵押资产的设施,包括代币托管贷款。
3.高交易成本: Credible允许贷款人减少尽职调查返工。
4.低效的贷款申请工作流程: Credible 提供现成的数字数据。
5.缺乏电子支付验收:通过信用卡/借记卡、基于QR的钱包、手机和非接触式支付,SmartPesa提供用于验证和加密支付的完整POS终端。

6.数据岛:金融机构、企业和用户被邀请提供、验证和使用数据的单一区块链。保密性是通过加密数据来维护的,迄今为止已禁止共享数据库。

7.缺乏市场: Credible包括信用评分以及为潜在贷款人提供在线信用评估的工具。然后,同样的系统被用作借款人和贷款人的借贷市场来进行广告、找寻、谈判和完成贷款。该系统对传统的金融机构以及对等式系统和替代性贷款等新系统开放。

SmartPesa Credible区块链

1.简介

Credible是一种新的区块链解决方案,可让中小企业和企业主(' 商家”)控制其宝贵的信用数据。每个商家都会在他们已经使用的同一一个SmartPesa应用程序中创建一-个用于访问Credible的钱包。这个应用程序允许他们与系统进行交互以管理他们自己的数据,最显着的决定在于是否允许共享数据以获得经济利益。

金融信贷数据有两种形式-相对静态和动态:

· 静态数据的半衰期较长,主要由KYC信息组成,如:姓名、地址、营业执照、经纬度和所有权信息。
· 动态数据的半衰期较短,包括现金流量相关数据,特别是对供应商的收入和支付。

虽然其他系统由于其使用寿命而关注静态数据(如KYC),但它不足以允许贷款人作出信用决策。贷款人也需要动态数据,这种数据非常有价值,但仅限于限定时间,因此需要定期更新。例如:上个季度的销售额比一年前的同一季度重要得多。因此,任何信用体系都需要内置奖励,让参与者不断添加新的新数据。以下的代币流程模型诠释Credible如何实现这一点。

数据包括源自SmartPesa 的数据、公共数据和第三方生成的数据。所有数据均使用AI/ ML在横幅定量差的基础上进行动态分析,以达到商家所知的信用评分。提供如何通过增加数据创建、认证和验正商家可以提高他们分数的提示。

获得商家许可的第三方(“用户”) 可以通过其移动应用程序以加入/退出政策为基础来购买信用数据和/或信用报告,以保护商家权利。

信用数据和/或信用报告可以由第三方(“用户”) 在获得商家许可的情况下通过他们的移动应用程序,在选择加入/退出政策的基础上购买,以便保护商家权利。

用户包括向商家提供服务的银行、信用局、贷方、广告商、政府、保险公司和其他金融机构。通过API和移动/网络界面提供访问,以便垂直搜索、过滤和购买数据(在单一-商家中设置综合数据),或横向搜索、过滤和购买数据(跨多个商户的数据子集)。记录可以逐个访问,可以按照特定或订阅的方式进行访问,也可以根据数量、质量和价值进行调整。

可信网络上的支付以代币形式出现。用户向商家支付代币以获取数据,而商家可以使用代币雇用第三方进行数据验证及提供服务。商家甚至可以将代币作为贷款抵押品质押,或者使用我们的CryptoATM出售给投资者。以下使用代币的交易将被支持:

· 数据购买:贷方、信用局、汇总商、贸易伙伴、广告商和贷款发起人等用户可以从商家处购买数据
· 信用报告:通过获得分享收益的商户许可,用户还可以从SmartPesa或其他信用评估人购买信用报告。
· 数据购买:贷方、信用局、汇总商、贸易伙伴、广告商和贷款发起人等用户可以从商家处购买数据
· 信用报告:通过获得分享收益的商户许可,用户还可以从SmartPesa或其他信用评估人购买信用报告。
· 数据创建服务:商家可以通过订购或临时向服务提供商(例如交易合作伙伴、贷款人、微型金融机构)支付费用,以便将经过验证的数据添加到区块链中,以便改善他们个人的信用评分和收入流。
· 验证服务:商家可以向第三方(例如公证人、会计师、警察或银行)作出支付,以验证诸如新地址的数据(自我声明的)是准确和可靠的。
· 储蓄&抵押: TEAs (稍后在本文讨论)可以提供代币的托管服务,以储蓄形式或用作贷款抵押品来换取较低利率贷款。
· CryptoATM: SmartPesa的CryptoATM将通过比特币、以太币和莱特币等已受支持的加密货币来优先支持商家的客户在代币方面的销售和购买。
· CryptoPay: SmartPesa的CryptoPay将优先支持代币用作付款验收,使用商家向其客户销售商品和服务的加密货币。
· 结算:供应链可以通过双方达成协议来使用代币解决问题。
· 投资&交易:SmartPesa将寻求在合适的加密货币交易所上市

SmartPesa将把Credible置于其部署的Android和iOS支付终端上,以便商家直接与区块链互动。独立开发人员可以通过使用Credible SDK和/或直接RPC API来进一步创建自己的应用程序、用户界面和前端。

总而言之,Credible 代币是解央新兴市场信用信息问题的实际解决方案,它提供持续更新信息、购买信用数据和支持贷款的方法。

2.Credible使用案例

· 通过对现有数据收集流程进行数字化,低成本地整合商家信用相关数据
· 为信贷机构、贷方、贸易伙伴等提供受控的第三方访问权限
· 让商家拥有和控制他们自己的数据
· 促进代币证券化,作为商业贷款抵押品
· 通过加密和区块链保障隐私和保证最大限度的控制
· 商家进行代币销售和购买
· 便于第三方提供数据
· 激励各方提高相关记录的数量和质量
· 就验证数据给予第三方奖励

3. Credible生态系统

Credible拥有一个活跃的生态系统,参与者遍及中小企业和金融行业。每个参与者都有自己的钱包,所有的商家都会自动注册到Credible,并获得一个钱包。就SmartPesa而言,商家的密钥对是通过我们的硬件安全模块(HSM) 创建的。

Credible 代币流程图

4. 代币模型

SmartPesa从提供付款和代理银行服务中赚取收入。我们没有利益冲突,因此我们打算限制获取Credible,作为持续竞争优势的一部分。

相反,我们试图尽可能多地集合参与者和使用代币的案例,以期随着时间的推移增加Credible的规模和质量,即使代币供应的总发行量将在代币销售后永远保持不变。


SmartPesa Credible 功能

技术

1. 为什么使用区块链?

SmartPesa Credible比SmartPesa更大,数据来源自然是去中心化的,参与者亦然。按地理或行业逻辑对任何数据率进行细分将会撤销所有信用数据的单一位置目标。此外,就其本质而言,信用数据关乎信任,特别适用于区块链:

不可变的: 曾经存储在Credible上的信息是不可变的。这是一个“单次写入”数据库,其中的信息只能被附加,但不能被修改。因此,生态系统的参与者不需要相互信任进行交易。

可审计: 在Credible.上添加和更新数据时,所有事件会被记录。每个参与者都可以保障其准确性和透明度。

安全: 区块链为商家提供更高的安全性;减少数据盗窃或欺诈的可能性。

区块链机制可保护数据库本身免受篡改,而其余的Credible系统旨在准确捕获、记录、证明和验证准确和动态的信用风险评估目标。

2. 记录

基础数据组件是一项记录。每项记录都包含数据有效负载以及有关记录的元数据。数据有效负载将始终加密,而元数据字段是公开的,可以进行搜索、排序和过滤。

标记为商家钱包的记录将随时间存储在区块链中。个人记录可能没有很高的价值,但随着时间的推移,记录累积的价值对于信用评分来说非常有价值。丰富的数据记录结构包括KYC期间提供的相对静态的信息,如:业务详情、注册号码许可证、地址和相关参数,并且补充广泛的贡献数据点。

数据来源包括(除其他外) :
· 商家营业开始期间的KYC
· 供应商和贸易伙伴
·商业银行、保险、租赁
· 法律文件和文件收藏
· 判决和破产
· 商业金融关系
· 融资和贸易支付
· 背景信息
·关键人员
·操作信息

3. 数据结构

记录包括加密数据的有效载荷和元数据。未加密的元数据为解码、跟踪、过滤和分类提供有关数据性质的信息。记录分为不同的类别,每个类别中都有一个特定的ID,由创造者进行标记,并将其存储在元数据中。例如:企业名称将是KYC类;记录类型标记的ID名称是KYC.Name。这种层次分明的数据结构允许用户以组合的方式寻找相关数据组,同时可以简单地逐一记录进行搜索。元数据还存储数据历史记录,链接回先前在区块链中记录的旧数据,以便可立即追踪更新,也提供所有数据的审计跟踪。

添加到区块链中的所有数据均使用由创造者生成的唯一密钥(随机值)进行加密,保障公开区块链内数据的隐私。由于每个数据负载都使用不同的随机值进行加密,因此共享任何特定记录不会使第三方解码所有商家的数据。

通过商家的公钥加密,随机值记录存储在由创造者加密的元数据字段中,无论创造者是谁,商家都可以访问存储在区块链中的所有数据。明文随机值向用户揭露数据解码记录。附在钱包上的每项要求都有统一存储的结构化有效负载:

1.数据负载(使用随机值加密)
2.元数据字段
· 商家的钱包(公钥)
· 记录ID (唯一)
· 记录种类
· 记录类型
· 加密算法和密钥长度(例如: 256位 AES)
· 日期和时间
· 阻止并记录先前记下的相关记录ID (更新)
· 创造者的钱包(公钥)
· 使用商户密钥为随机值加密(供商家解码有效载荷)
· 使用创造者密钥加密随机值
· 创造者的签名认证数据
· 验证者的签名验证数据(可选) - 任意数量的验证者
· 明文随机值(可选) - 如果商家选择公开记录(无限数量的元数据字段)


数据结构

4. 区块链设计

Credible是受认可的区块链网络,用于在分布式网络上共享私人数据。其需求是以受控的方式跨多个独立节点复制数据。数据存储必须是不可变的。它必须被加密,也必须可供用户查询和访问数据。

大多数区块链纯粹是为了价值转移而设计的,通常不适合数据存储。他们的事务生产量有限、数据容量有限、缺乏查询账本内容的界面。一些解决方案采用散列(IPFS) 和方针(多链式),将数据存储在平面文件或独立数据库中。

Credible需要更大量的数据来进行加密保护,同时被复制予分布式网络的参与者。

Credible以新颖方式采用区块链。它体现复制数据库模型的设计原则,用于在高生产量数据存储中保存信用数据。Credible在noSQL数据库中采用MongoDB作为其存储层。这允许出现灵活的JSON数据模型,用于分级和分类。重要的是,数据库允许跨大型数据集查询。

由于Credible将在没有中央控制的环境中运行,因此需要一个共识机制来协调节点之间的低延迟数据复制。我们使用共识引擎作为潜在的共识机制来保证整个Credible网络的拜占庭容错能力(BFT)。通过设计,共识引擎在每个节点上运行验证器,以达到广播事务的一致性。由于这个中间件只关注共识,因此它可以处理每秒数千次事务的效率。

为了使共识引擎与数据存储相互影响,我们采用ABCI接口在共识网络和数据库引擎之间进行相互连接。ABCI是一个消息协议,用于协调从Credible网络接收到的请求(业务逻辑),并将其应用于数据库,例如:添加记录、附加记录。

Credible必须保证记录是不变及不可替代的。在将所有提交的数据附加给拥有者方面,我们采用BigchainDB作为它与数据层的接口,并为数据的所有权提供严格的条件。它执行规则来确保数据在插入数据库之前进行加密签名。这也可以防止对节点的恶意干扰,同时不会影响网络的其他部分。

5 .接口

通过远程过程调用(RPC) 接口、预定义的方法和输入参数,Credible 使数据所有者和第三方轻松与区块链相互影响。SmartPesa 对SDK进行多年的设计,并将这些最佳实践应用于其Credible的API设计。

提共清除函数调用以供网络(DApp) 和移动式SDKs使用,而RPC方法则提供证明存在、搜索和检索拥有者加密数据的手段。返回的数据允许请求者验证记录的存在性和真实性。

用户可以按资产进行搜索、按元数据进行搜索、检索资产交易历史(添加、验证),并检索附加到单个钱包的所有要求。这方法还可用于搜索记录的地理空间(通过GPS坐标、GeoJSON)和声明验证(拥有者和请求者同时签署)。

为了支持信用记录数据的范围,我们将在开放社区中诠释JSON模式来定义数据结构。JSON属性应该遵循schema.org规范,并且能够有效地将信用数据记录转换为JSON-LID格式。此JSON模式规范还允许Credible指定描述数据的字段列表以及在元数据中呈现的字段。


6. 保护数据

SmartPesa工程师在密码学、对称和非对称加密、CBC和ECB方案以及PCI PTS密钥管理协议方面拥有丰富的经验。各种区块链圈中经常被着重的真相是区块链上的所有数据都是公开的。

团队正在为Credible使用沙米尔秘密分享机制,布莱克利方案、基于中国剩余定理的多方RSA密码学以及安全多方计算,以实现参与者之间的安全随机共享。钱包使用Ed25519和SHA-256来生成独特的钱包地址。

7 .代币中的TEA角色

在技术层面,TEA充当代币网关,将Credible网络与以太坊坊网络连接起来。这使得两个区块链之间的价值走向有可能。在以太坊的术语中,执行操作是以oracle形式连接两个网络。由于oracle提供双向请求,因此不需要任何手动干预。


关于更多Credible信息:https://www.crediblenetwork.io/


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